國內創(chuàng)新藥可及的助推器——惠民保

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作者：葉楓紅來源：葉楓紅

2023-01-11

醫(yī)保談判難道不再是創(chuàng)新藥快速放量的首要選擇？事實上，除了醫(yī)保談判外，惠民保也是促進國內創(chuàng)新藥可及的助推器。

一年一度的醫(yī)保談判落下帷幕，其中備受關注的輝瑞Paxlovid"流標"事件令人唏噓。另外，今年醫(yī)保談判中，還有13個創(chuàng)新藥主動放棄了藥價談判資格。不禁讓人疑惑，醫(yī)保談判難道不再是創(chuàng)新藥快速放量的首要選擇？事實上，除了醫(yī)保談判外，惠民保也是促進國內創(chuàng)新藥可及的助推器。

惠民保：多層次醫(yī)療保障體系的重要補充

城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險，俗稱"惠民保"，它是遵循商業(yè)健康保險基本原則，實行完全市場化運作，在地方政府有限的支持和指導條件下，由商業(yè)保險公司和運營平臺聯(lián)合提供的，極具中國特色的一種商業(yè)醫(yī)療保險產(chǎn)品，同時也是參與多層次醫(yī)療保障體系建設的一個新模式。

惠民保于2015年在廣東省深圳市首創(chuàng)，并于2020年迅速發(fā)展為城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險，當年重慶渝惠保、河北冀惠保、寧夏寧惠保等惠民保相繼上線。截至2021年底，共1.4億人次參保，保費約140億元，為60歲及以上老人提供1.76億人次保險保障。目前南京、廣州、珠海、佛山等城市已先后加入進來。

惠民保有哪些獨特優(yōu)勢？

作為一種補充醫(yī)療保險，惠民保具有以下優(yōu)勢：1. 投保門檻低，已購買當?shù)芈毠めt(yī)?；蚓用襻t(yī)保的居民就可參保，它對年齡限制和健康要求都更加寬松，對部分特定既往癥也可保可賠。2. 投保費用低，通常只需要幾十至一兩百元，但也能得到高額賠付。3. 憑借廣覆蓋的能力，惠民保無論是在數(shù)據(jù)的積累，還是獲客渠道的觸達上，都具有無可比擬的優(yōu)勢。

2022年12月14日，復旦大學風險管理與保險學系主任許閑帶領團隊研究撰寫的《2022城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險（惠民保）知識圖譜》（簡稱《知識圖譜》）發(fā)布，數(shù)據(jù)顯示，截至2022年12月1日，全國共推出263款惠民保產(chǎn)品，覆蓋29個省級行政區(qū)，其中，僅2021年5月31日-2022年12月1日，就新增123款惠民保產(chǎn)品。

省/直轄市	覆蓋城市	產(chǎn)品名稱	承保公司	保費（元/年/人）
廣東	廣州	廣州惠民保	平安健康	49
	廣州	穗歲康	中國人壽、平安養(yǎng)老、太平洋人壽、中國人民財產(chǎn)保險	180
	深圳	深圳特大疾病補充醫(yī)療險	平安養(yǎng)老	30
	佛山	平安佛醫(yī)保	平安養(yǎng)老	185
	珠海	大愛無疆	中國人壽	190
	東莞	東莞市民保	人保財險	69
	東莞	南粵全民保	平安人壽	60
	惠州	惠州惠民保	太平洋財產(chǎn)保險	49
	潮州	潮州市民保	人保財險	59
	茂名	茂名市民保	中國人保	59
	揭陽	揭陽市民保	中國人民財產(chǎn)保險	66
	云浮	云浮惠民保	中國人民財產(chǎn)保險	59
江蘇	南京	惠民健康保	平安健康保險	99
	蘇州	蘇惠保	東吳人壽	49
	連云港	連惠保	中國人民財產(chǎn)保險	49
	鹽城	市民保	中國人民財產(chǎn)保險	58
	鹽城	惠民保	平安養(yǎng)老險	58
	泰州	泰惠保	永安財險、國壽財險	49
	宿遷	宿民保	人保財險	99
	徐州	惠徐保	中國人保、中國人壽、平安養(yǎng)老、泰康養(yǎng)老、中國太保、東吳人壽	69
	南通	全民保	太平人壽保險	99
湖南	全省	全民保	中國太平洋財產(chǎn)保險、中國太平洋人壽保險	49
	全省	湘惠保	太平保險、富德生命人壽、大地財險、泰康養(yǎng)老	48（50歲以下）/138（50-70歲）
	長沙	星惠保	泰康保險	48（50歲以下）/138（50歲以上）
	長沙	長沙民生保	平安產(chǎn)險	59
	株洲	神農(nóng)保	平安養(yǎng)老保險	78
	益陽	益惠保	中華聯(lián)合財險等	/
	邵陽	吉湘保	吉祥人壽	49
山東	全省	魯惠保	泰山保險	49
		齊魯愛心保	泰山財產(chǎn)保險	69（60歲以下）；129（60歲以上）
		山東民生保	永安財險、長安保險、天安財險、安華農(nóng)保、中路財產(chǎn)	39（0-40歲）； 59（41-60歲）； 99（60歲以上）
	濟南	齊魯保	太平養(yǎng)老、太保財險、人保健康等	69
	淄博	齊惠保	太平洋壽險、中國人壽、國壽財險	99
	煙臺	煙臺惠民保	泰康在線財產(chǎn)保險	58

部分產(chǎn)品較多省份惠民保情況（根據(jù)惠民保官微內容整理）

惠民保為創(chuàng)新藥可及性帶來的行業(yè)價值

一般來說，創(chuàng)新藥研發(fā)由于需要投入大量的人力、物力，所以上市后定價都較為昂貴。然而創(chuàng)新藥往往是復發(fā)、難治患者的最后一絲希望。而從行業(yè)發(fā)展來看，藥品監(jiān)管改革激活創(chuàng)新體系，患者需求也將不僅僅停留在國家醫(yī)保談判"基本醫(yī)療保障"的水平，他們需要更多高價值的創(chuàng)新藥。如何做到既滿足患者對高端創(chuàng)新藥的需求，又兼顧醫(yī)保基金支付壓力的考量，惠民保就起到了重要作用。

惠民保以藥品目錄和特定保障責任的方式，給患者帶來經(jīng)濟補償、促進醫(yī)療可及的同時，也成為了創(chuàng)新藥進入中國后的新入口，促進行業(yè)向好。

以腫瘤創(chuàng)新療法CAR-T為例，這是一種利用人體自身免疫系統(tǒng)進行腫瘤治療的新型療法，作為一種全新的治療手段，CAR-T療法在國內的獲批上市為廣大淋巴瘤患者帶來了治愈的希望，但其高達120萬元的價格令不少患者家庭難以承擔。而在現(xiàn)有醫(yī)保談判模式下，CAR-T很難進入基本醫(yī)療目錄。如果想惠及更多患者，惠民保就是一個選擇。

鎂信健康作為行業(yè)創(chuàng)新型醫(yī)療福利管理方，聚焦國內患者亟待滿足的醫(yī)療需求。截至目前，鎂信健康已助力CAR-T療法先后納入了40個城市的惠民保項目，累計為淋巴瘤患者減輕了超2千萬元的治療負擔，切實減輕了患者昂貴的用藥負擔。

另據(jù)復旦大學風險管理與保險學系林琳統(tǒng)計，截至2022年9月底，共有174款惠民保產(chǎn)品納入了創(chuàng)新藥，其中納入11～20種創(chuàng)新藥的有63款，納入21～30種創(chuàng)新藥的有50款，納入61種及以上創(chuàng)新藥的惠民保產(chǎn)品有19款。在納入的藥品中，納入數(shù)量TOP10均為抗腫瘤藥，具體如下。

排名	商品名	通用名	納入數(shù)量
1	歐狄沃	納武利尤單抗	94
2	赫賽萊	恩美曲妥珠單抗	92
3	愛博新	哌柏西利	89
4	泰圣奇	阿替利珠單抗	85
5	英飛凡	度伐利尤單抗	83
6	可瑞達	帕博利珠單抗	81
7	百澤安	替雷利珠單抗	76
8	兆珂	達雷妥尤單抗	75
9	多澤潤	達可替尼	65
10	安森珂	阿帕他胺	62

2021年惠民保納入特藥TOP10（根據(jù)惠民保官微內容整理）

此外，惠民保還起到了助推基本醫(yī)保改革發(fā)展的重要作用。以上海"滬惠保"為例，2021版上海滬惠保特藥清單中有7款藥品被納入國家基本醫(yī)療保險藥品目錄，惠民保起到了良好的先行先試作用。

序號	商品名	通用名
1	多潤澤	達可替尼
2	百澤安	替雷利珠單抗
3	則樂	尼拉帕利
4	拓益	特瑞普利單抗
5	宜諾凱	奧布替尼
6	達希納	尼諾替尼膠囊
7	瑞普佳	阿加糖酶α

滬惠保特藥清單中7種藥品納入2022醫(yī)保目錄（來源：2022惠民保知識圖譜）

惠民保作為一種新興的醫(yī)療保險產(chǎn)品，很好地彌補了普通商業(yè)健康保險很少涉及藥品的不足。它納入了大量高價創(chuàng)新藥，尤其是尚未進入基本醫(yī)保目錄的自費藥，一則可大幅減輕患者用藥負擔，二則也可加速創(chuàng)新藥企業(yè)回本，深受藥企重視。總之，惠民保通過創(chuàng)新支付改革大大加速了國內新藥可及。

參考來源：

1. 財經(jīng)大健康，《鄭秉文：商保如果沒有頂上去，醫(yī)療個人支付下不來》；

2. 惠保Health，《第七批國家組織藥品集中帶量采購中選結果公布惠民保成為探索創(chuàng)新藥物可及性新思路》；

3. 鎂信健康，《2022世界淋巴瘤宣傳日 | 鎂信健康助力CAR-T療法可愈可及，"惠民保障+健康服務"合力守護患者希望》；

4. 上?；荼？破?，《21種高額特藥保障大揭秘！我不是藥神，但我有上海滬惠保!》。