記者 |張江
5月11日，國家統計局公布第七次全國人口普查主要數據結果，全國人口共141178萬(wàn)人，與2010年的133972萬(wàn)人相比，增加7206萬(wàn)人，增長(cháng)5.38%。數據表明，我國人口10年來(lái)繼續保持低速增長(cháng)態(tài)勢。其中，60歲及以上人口26402萬(wàn)人，占18.70%。與2010年相比，上升5.44個(gè)百分點(diǎn)。數據顯示，我國人口老齡化程度進(jìn)一步加深。如何解決高齡、失能、失智老人的護理難題，已成為我國經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展中的突出問(wèn)題。
2020年12月9日，國務(wù)院召開(kāi)常務(wù)會(huì )議，部署促進(jìn)人身保險擴面提質(zhì)穩健發(fā)展的措施。會(huì )議指出，按照黨中央、國務(wù)院部署，推進(jìn)完善金融服務(wù)，促進(jìn)人身保險發(fā)展，有利于更好服務(wù)民生保障和經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展。一方面要加快發(fā)展商業(yè)健康保險，尤其是促進(jìn)開(kāi)發(fā)適應廣大老齡群體需要和支付能力的商業(yè)醫療保險產(chǎn)品。其次要按照統一規范要求，將商業(yè)養老保險納入養老保障第三支柱加快建設。強化商業(yè)養老保險保障功能，支持開(kāi)發(fā)投保簡(jiǎn)便、交費靈活、收益穩健的養老保險，積極發(fā)展年金化領(lǐng)取的保險產(chǎn)品。
近兩年，市面上已經(jīng)有不少老年人也可以投保的重疾險、老年醫療險，積累了一定的數據，為產(chǎn)品設計、精算定價(jià)和完善風(fēng)控機制提供了基礎。目前，很多向老年群體銷(xiāo)售的健康險只是放寬了投保年齡和健康狀況的限制，并不是專(zhuān)門(mén)為老年人開(kāi)發(fā)的專(zhuān)屬健康險，而且保費也較高，明年預計會(huì )有更多更細分的專(zhuān)屬老年群體的保險產(chǎn)品推向市場(chǎng)，保費也會(huì )有差異化，有進(jìn)一步降低的可能。
以上周剛在美國紐交所上市的保險科技公司水滴公司為例，根據其招股書(shū)顯示，公司目前與62家保險公司合作，推出了200款健康險和壽險產(chǎn)品，其中大部分是與保險公司聯(lián)合設計的。2019年，水滴保聯(lián)合保險公司推出了國內首 款專(zhuān)門(mén)針對60-80歲老年群體的百萬(wàn)醫療險，從保險產(chǎn)品供給側填補了該年齡段人群全面醫療保障市場(chǎng)的空白。截至2020年底，這款產(chǎn)品貢獻首年保費超過(guò)3.85億。
目前，水滴保在老年健康險方面的產(chǎn)品已覆蓋醫療險、意外險、重疾險和壽險，能夠滿(mǎn)足老年用戶(hù)不同類(lèi)型的保障需求。截至2020年底（包含2019年），水滴保的老年用戶(hù)群體保單數量超過(guò)464.3萬(wàn)張，較上年增長(cháng)563.7%，老年用戶(hù)群體的比例由2019年的2%上升為6%。
針對老年人等群體的保險產(chǎn)品供給側創(chuàng )新背后離不開(kāi)大數據、人工智能等技術(shù)支持。水滴公司在招股書(shū)中稱(chēng)，其獨有的優(yōu)勢在于，“通過(guò)技術(shù)和數據洞察，對用戶(hù)進(jìn)行精準畫(huà)像，更加深入的了解用戶(hù)的行為，通過(guò)針對性的產(chǎn)品設計和多樣化的產(chǎn)品提供，提高產(chǎn)品匹配效率，創(chuàng )造更滿(mǎn)意的用戶(hù)體驗，從而增強用戶(hù)的忠誠度和留存率。”近年來(lái)，水滴公司也不斷加碼科技研發(fā)投入，2020年投入2.44億元，占凈收入的8.1%。
“差異化的數據洞察力”是水滴公司保險科技的基石，也是保險行業(yè)的核心價(jià)值之一。南開(kāi)大學(xué)衛生經(jīng)濟與醫療保障研究中心主任朱銘來(lái)教授認為，“中國未來(lái)的保障體系趨勢是，即使做商業(yè)保險，也要了解患者看病的費用結構，知道保險產(chǎn)品究竟符合哪些人群。水滴有這樣的數據，將來(lái)能用于保險產(chǎn)品研發(fā)上。”
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