人紅是非多。中國銀行保險監督管理委員會(huì )端午節前發(fā)布了關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)渠道短期健康保險續保問(wèn)題的消費提示。這一消費提示實(shí)則劍指“百萬(wàn)醫療險”。
百萬(wàn)醫療險走紅于2016年，其保障期限往往為一年，保費在幾百元之間，保額百萬(wàn)元、千萬(wàn)元不等。
目前，眾安在線(xiàn)、泰康在線(xiàn)、安心財險、易安財險、平安健康、人保健康、復星聯(lián)合健康、人保財險、安聯(lián)財險、富德生命人壽等均有相關(guān)產(chǎn)品在售。截至21世紀經(jīng)濟報道記者發(fā)稿，上述保險公司中僅有復星聯(lián)合健康尚未就相關(guān)問(wèn)題進(jìn)行回復。
對于百萬(wàn)醫療險的爭議，主要集中在“保證投保”“免賠額”“保額虛高”“理賠難”上。坦率地說(shuō)，百萬(wàn)醫療險確實(shí)存在不少問(wèn)題，但百萬(wàn)醫療險對商業(yè)健康險普惠和普及的正面意義不可忽視。
需要強調的是，不應強加百萬(wàn)醫療險超出自身范圍的使命，其無(wú)法替代長(cháng)期健康險、重疾險。
丟掉保證續保的幻想
21世紀經(jīng)濟報道記者曾多次就續保咨詢(xún)相關(guān)在售百萬(wàn)醫療險的保險公司，得到的答復總是“不會(huì )因被保險人的健康狀況變化或者理賠情況而拒絕續保”。
這種說(shuō)法無(wú)可厚非，但對一知半解的消費者而言，顯然是一種暗示，恐怕無(wú)法體會(huì )“保證續保”和“連續投保”之間的門(mén)道。
百萬(wàn)醫療險的合同中雖然對續保做出了相應的約定，滿(mǎn)足條件的消費者在保險期間屆滿(mǎn)時(shí)，可以向保險公司申請繼續投保，但這并不等同于保證續保。
具體而言，保證續保條款是指，在前一保險期間屆滿(mǎn)后，投保人提出續保申請，保險公司必須按照約定費率和原條款繼續承保的合同約定。連續投保條款是指，雖然有些產(chǎn)品會(huì )約定不會(huì )因被保險人的健康狀況變化或者理賠情況而拒絕續保，但是產(chǎn)品的條款和費率可能會(huì )根據實(shí)際運營(yíng)情況進(jìn)行調整。
根據《健康保險管理辦法》第三條規定：健康險按照保險期限分為長(cháng)期健康險和短期健康險。長(cháng)期健康險是指，保險期間超過(guò)一年或者保險期間雖不超過(guò)一年但含有保證續保條款的健康保險。短期健康險是指，保險期間在一年及一年以下且不含有保證續保條款的健康險。
事實(shí)上，百萬(wàn)醫療險給予消費者尤其是年輕人更多選擇。然而，一些保險公司擔心失去消費者、市場(chǎng)份額和規模，于是含糊其辭，不愿挑明區別；一些消費者貪小便宜，想當然賦予了百萬(wàn)醫療險超出短期健康險的使命。
如此一來(lái)，形成惡性循環(huán)，即一旦出現問(wèn)題無(wú)法續保，保險公司和消費者互相認為責任在對方，影響消費者權益，損害保險業(yè)聲譽(yù)，兩敗俱傷。
從保險公司角度看，本質(zhì)上依然是長(cháng)期形成的唯規模論在作祟。然而，畢竟任何對消費者不坦誠的做法都是一種短視行為，無(wú)異于涸澤而漁，信任缺失的標簽永遠撕不掉。
從消費者角度看，消費者教育迫切且重要。百萬(wàn)醫療險為保障提供了一種可能，只是一種補充，沒(méi)有理由要求其保證續保。如果百萬(wàn)醫療險可以解決一切問(wèn)題，長(cháng)期健康險、重疾險還有什么存在價(jià)值？
低保費、高保額的生意經(jīng)
世界上，沒(méi)有免費的午餐。百萬(wàn)醫療險最鮮明的特征是保費低、保額高。在此基礎上看，“免賠額”便不顯得突兀，因為如果沒(méi)有免賠額，恐怕保費也不會(huì )那么便宜。
最早的一批醫療險的保額以5萬(wàn)元至50萬(wàn)元居多，設置無(wú)免賠額或較低的免賠額，但件均保費通常在千元左右。目前的百萬(wàn)醫療險普遍采用5000元至1萬(wàn)元的免賠額。
根據保險公司的回復，對于大多數消費者而言，小額的醫療費用并不會(huì )給生活增加沉重的負擔。對于保險公司而言，合理的免賠額設計也能在一定程度上降低理賠的運營(yíng)壓力，降低公司的管理成本，從而可以將保費降到比較有競爭力的價(jià)格，降低了消費者購買(mǎi)保險的門(mén)檻，并且適合互聯(lián)網(wǎng)的銷(xiāo)售場(chǎng)景與消費習慣。
百萬(wàn)醫療險動(dòng)輒百萬(wàn)元、千萬(wàn)元的保額頗具吸引力。誠然，隨著(zhù)治療技術(shù)的高速發(fā)展，已經(jīng)出現了諸多先進(jìn)的治療手段和藥物（如靶向藥等），一些百萬(wàn)醫療險減少了對社保外藥品和醫療器械的使用限制，這些治療技術(shù)的費用往往高昂，而對于這部分社保的保障并不充足，所以需要商業(yè)保障的有效補充。
不過(guò)，質(zhì)疑聲同樣存在。一般私立醫院和公立醫院中的特需不予報銷(xiāo)，實(shí)際醫保報銷(xiāo)后，個(gè)人自付部分即使有高端藥，能夠超過(guò)50萬(wàn)元的少之又少；如果屬于大病，治療則要長(cháng)期的過(guò)程，但是到了第二年該項病種成為既往病癥，保險公司對既往病癥通常不保。
更為重要的是理賠。21世紀經(jīng)濟報道記者多次要求保險公司就百萬(wàn)醫療險的理賠數據進(jìn)行答復，但都諱莫如深。此外，也確實(shí)有不少消費者反映百萬(wàn)醫療險理賠起來(lái)更為嚴苛，“寬進(jìn)嚴出”，與投保反差明顯。
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